確定拠出年金、利用者の「今」を知る
～加入者数・運用状況・課題とチャンス～

2025年7月30日

少子高齢化・年金不安の時代において、「自分で備える老後資金」がますます重要になっています。その中心にあるのが確定拠出年金（DC）制度です。
企業型DCもiDeCoも加入者が年々増え、多くの方が「自分のお金を自分で運用する」フェーズに入っています。今回は、2025年時点での最新データをもとに、実際の加入者がどう行動し、どう資産形成をしているかを見ていきましょう。

📈 加入者数は堅調に増加中

まず注目すべきは加入者数の伸びです。
・企業型DC：830万人（2024年3月末時点）
　→ 2014年比で約1.8倍。とはいえ、厚生年金加入者のうちまだ2割弱にとどまります。
・iDeCo：366.7万人（2025年5月）
　→ 特に20〜40代の会社員・公務員の加入が目立ち、制度の浸透が進んでいます。
加入促進策や制度の拡充が功を奏しつつある一方、まだ「使っていない人」が多数派という点も重要です。

💰 掛金の実情：意外と拠出額は控えめ？

では、加入者たちは実際どのくらい拠出しているのでしょうか？
・企業型DC
企業の拠出：平均1.5万円程度
従業員の拠出（マッチング）：平均1万円程度
・iDeCo
平均：1.6万円／月
　（自営業者は2.7万円、公務員や主婦層は1.4〜1.5万円）
上限額に比べて、実際の拠出額はまだまだ少ないのが実態です。月数千円でもメリットは大きいとはいえ、税制優遇を最大限に活かすには「拠出の最適化」がカギになります。

📊 商品選択のトレンド：投資信託へシフト

運用商品にも変化が出ています。
・**投資信託（特に外国株式・インデックス型）**へのシフトが加速。
・2024年時点でのDC資産のうち、約60%が投資信託による運用。
・元本確保型（定期預金・保険など）の比率は年々減少。
特に人気なのは：
・eMAXIS Slim全世界株式
・DC外国株式インデックスファンド
・8資産均等型バランスファンド
リスクを理解しつつ「育てる」運用に取り組む姿勢が、若い世代を中心に浸透しています。

📉 利回りは？　実際の成果は？

実は…**確定拠出年金の平均運用利回りは6〜7%**というデータもあります。これは多くの預金商品と比べても非常に優秀です。
とはいえ、全員がうまくいっているわけではありません。
・マッチング拠出があっても「使っていない」人が3割以上
・投資経験が乏しく、預金だけにしている人もまだ多い
・商品ラインアップが多すぎて「選べない」ケースも…
適切なアドバイスや教育機会が整っていないことも、課題として残されています。

🧱 制度のメリットを最大限活かすには？

今後、さらに重要になるのは以下のような行動です。
・拠出額の見直し：所得控除枠をフル活用できているか？
・商品選びの再考：インデックス・分散投資を軸に
・教育・相談の場の活用：金融リテラシーを高めるチャンス
2025年には拠出限度額の引き上げも予定されており、**今こそ「攻めの年金戦略」**を考える好機です。

✅ まとめ

確定拠出年金は、「ただ加入しているだけ」ではもったいない制度です。税制優遇＋長期運用という二大メリットを活かすためには、自分で考え、動くことが必要不可欠。
データを見ても、多くの人が今、まさに一歩踏み出し始めています。
あなたも「未来の自分」に向けて、資産形成を再設計してみませんか？